Досрочное погашение ипотеки с уменьшением срока

Расчет досрочного погашения кредита с уменьшением срока


В данной статье рассказывается о расчете досрочного погашения аннуитетного кредита с уменьшением срока. Приводится формула расчета нового срока займа при досрочном погашении.
При оформлении досрочного погашения во многих банках существует 2 типа досрочных платежей — с уменьшением суммы платежа и с уменьшением срока кредита.
Рассмотрим формулы для проведения вычислений платежа аннутитетного кредита.
Формула для расчета аннуитетных платежей:

Рассмотрим входные параметры данной формулы:
n — числ периодов или месяцев, в которые платится кредит.
i — процентная ставка
Сумма кредита — сумма выданного кредита.
Теперь давайте попробуем рассчитать кредит. Для примера возьмем кредит


Из графика платежей видно, что сумма основного долга на 1 сентября 2012 года составляет 831206.27 рублей.
Теперь допустим, мы погасили 200000 рублей в августе 2012. Тип погашения — в уменьшение срока кредита. Аннуитетный платеж останется тем же, а срок уменьшится. Необходимо рассчитать новый срок выплат.

Вычисление нового срока платежа после досрочного погашения

  1. Процентная ставка — она осталась неизменной. Нам для следующих расчетов потребуется месячная процентная ставка. Рассчитаем ее, поделив ставку в год на число месяцев:

Рассчитаем сумму основного долга после досрочного погашения

Теперь нам нужно рассчитать, сколько месяцев мы должны платить по 22244.45 рублей, чтобы выплатить сумму 631206.27
Для этого нам нужно из формулы расчета аннуитетного кредита выразить n(срок).

Подставим полученные данные в формулу. При этом надо учесть, что ставку нужно брать месячную, т.е в данном случае

или 1 процент в месяц
Получим:

Округлим полученное значение до 34. Т.е нам осталось платить еще 34 месяца после досрочного погашения.
И номер платежа, с которого мы считали = 13. Т.е в итоге срок кредита стал равен 47 месяцев.

Проверим это с помощью программы кредитный калькулятор

Как видно, после расчета досрочного погашения сумма аннуитетного платежа осталась той же, а срок уменьшился на 13 месяцев(было 60 месяцев, стало 47)
Аналогично считается следующее досрочное погашение — берется сумма основного долга после погашения и рассчитывается оставшееся число месяцев.

При расчете досрочного погашения с изменением срока вы также можете использовать онлайн версию кредитного калькулятора. При расчете нужно выбрать тип погашения — изменение срока. В калькуляторе используются формулы для расчета, указанные выше. Расчет досрочного погашения с помощью данного калькулятора сводится к вводу параметров кредита и заданию досрочных погашений. Вычисления производятся при нажатии на кнопку рассчитать.

Кредитный калькулятор с досрочным погашением

График платежей

Таблица выплат

Калькулятор досрочного погашение кредита

Калькулятор досрочного погашения кредита — достаточно удобный инструмент для заёмщика, решившего быстро рассчитаться с банком по долгам. На таком калькуляторе очень просто рассчитывать уменьшение суммы процентов по кредитув случае полного досрочного или частичного погашения долга. Калькулятор поможет просчитать, как может измениться для клиента график платежей, размеры процентных ставок, если он вернёт часть взятых у банка средств раньше срока. Вы сможете также посчитать, сколько вы сможете сэкономить средств на погашении крупного кредита.

Остаток по кредиту при досрочном погашении можно рассчитать самостоятельно. Для определения суммы платежа при полном погашении кредита понадобится график платежей. Так как сумма поступит на счет только в дату следующего платежа, все расчеты производятся на эту дату.

В графике определяем сумму основного долга и прибавляем к ней ежемесячный платеж. Формула для расчета будет такой:

•Сумма досрочного гашения= ОД+ОП,

•где ОД – основной долг, ОП — очередной платеж.

Рассчитать срок погашения и выплаты по кредиту

Даже если кредитный договор был прописан с банком несколько лет тому назад, и в нём указано, что в случае досрочного погашения кредита банк назначит клиенту выплатить штраф, сегодня обязать клиента его платить по закону банк не имеет права. В судебном порядке эта часть кредитного договора будет признана недействительной. Кроме того, банк может быть оштрафован и даже лишится лицензии, если будет доказано, что он обманным путём заставил клиента оплатить комиссию при досрочном погашении. Так что, если вы хотите закрыть кредит сегодня и сейчас, можете смело делать это и воспользоваться калькулятором кредита с досрочным погашением.

Расчет досрочного погашения кредита с уменьшением срока

Если вы погашали кредит по системе аннуитетных платежей, при частичном досрочном погашении займа банк обязан пересчитать вам график погашения задолженности и начисления процентов за использование кредитных средств. Банк при этом имеет право пересчитать и минимальную сумму ежемесячного платежа для вас. Если же погашение долга идёт по дифференцированной схеме, ограничений по срокам погашения у вас, скорее всего, не будет. Для досрочного частичного погашения займа аннуитетная схема более выгодна и удобна для клиента.

Полное досрочное погашение

Перед досрочным погашением займа за 30 дней вам необходимо обратиться в отделение банка, где вы оформляли кредит, и написать уведомление о том, что в указанный срок вы планируете внести досрочный платёж по кредиту. Вам необходимо заручиться одобрением банка: ответ по вашему уведомлению вам дадут в срок от 1 до 5 рабочих дней. Отказать в вашем праве банк не может, так что иногда «работает» негласное согласие на процедуру. Обычно банк предлагает клиенту внести заявленную сумму досрочного погашения в срок, в который вы ранее вносили обязательный ежемесячный платёж. При частичном погашении в тот же день менеджеры банка пересчитают для вас дальнейший график платежей.

Частичное досрочное погашение кредита

Когда при частичном досрочном погашении кредита идёт уменьшение размера основного долга, банк обязан пересчитать процент за использование кредитных средств. В соответствии с договором пересчитывается график платежей для клиента. Так поступают в нормальных банковских учреждениях. Однако может возникнуть ситуация, когда банк предлагает клиенту не пересчитывать график и платить кредит по прошлой схеме. Мол, вы просто его раньше выплатите. Воспользуйтесь кредитным калькулятором с досрочным погашением, и вы увидите, что в таком случае вы переплатите банку лишние проценты. Так что требовать изменения графика платежей и заключения дополнительного соглашения с банком необходимо обязательно!

Совет от Сравни.ру: Если вы полностью досрочно погасили кредит, не забудьте взять в банке справку, что все обязательства по договору кредитования с вашей стороны были выполнены и долг погашен. Такая справка пригодится вам в том случае, если через полгода банк «вспомнит» о том, что по вашему кредиту осталась задолженность в пару десятков рублей и теперь по ей набежали проценты и штрафы за просрочки платежей.

Как досрочно погасить ипотеку

Одновременно уменьшать платеж и сокращать срок

У меня ипотека на 10 лет, но я планирую выплатить ее за пять.

Когда я начал гасить досрочно, я попросил банк просчитать варианты с сокращением срока и с уменьшением платежа: хотел понять, как платить выгоднее. Сотрудник ответил, что точных расчетов сделать не может. Пришлось разбираться самому. Хорошо, что я это сделал.

Пример, на котором будем разбирать

Ипотека на 10 лет, оформлена в октябре 2013 года. Сумма займа — 1,1 млн рублей. Ставка 11,9%. Ежемесячный платеж — 15 719 Р .

Допустим, в мае 2017 года появляются 400 000 Р , которые можно внести в качестве досрочного платежа.

Что лучше сокращать

Мне и всем моим друзьям-ипотечникам в банке советовали сокращать срок, потому что при таком варианте сокращается сумма переплаты. Это работает на любой сумме досрочного платежа: хоть 400 000 рублей, хоть 25 000.

Сокращаешь срок — имеешь меньшую переплату по кредиту. Так считает кредитный календарь. Вот сравнительная табличка.

Я внес досрочный платеж 400 000 Р , что теперь

Но банк не учитывает, что после уменьшения минимального платежа заемщик может продолжать платить ту же сумму, которую платил раньше. В этом весь секрет: нужно уменьшать платеж, но продолжать платить больше. Тогда каждый следующий обязательный платеж будет все меньше и в какой-то момент вам хватит денег, чтобы закрыть долг полностью и досрочно.

В нашем примере надо продолжать вносить каждый месяц 15 719 Р , несмотря на то, что новый платеж после его сокращения составил 8261 Р . И так нужно продолжать делать: каждый раз нести 15 720 Р и каждый раз выбирать досрочное погашение с уменьшением платежа.

Как я досрочно гашу ипотеку

Итого: платишь как при сокращении срока, но по факту уменьшаешь минимальный платеж.

Зачем такие сложности

Этот метод нужен только для одного: снизить риск в будущем. Смотрите.

Когда я уменьшаю срок, я говорю банку: «Я хочу продолжить платить эти 15 тысяч рублей, но чтобы это быстрее закончилось». То есть я обещаю банку, что все остальное время я буду продолжать платить по 15 тысяч. Мой минимальный платеж всегда 15 тысяч, даже если я лишусь работы или уеду в отпуск. Да, у меня сокращается срок, но весь этот срок я должен платить по максимуму.

Когда я уменьшаю платеж, я снижаю свою ежемесячную долговую нагрузку. Каждый месяц я должен банку все меньше денег. Но пока у меня есть возможность, я плачу больше и снова снижаю долговую нагрузку.

Пока у меня есть возможность платить полные 15 тысяч, я не почувствую разницы. Я все время плачу одну и ту же сумму. Но если я, например, лишусь работы или улечу в отпуск и больше не смогу платить 15 тысяч, мне это уже будет не так страшно: мой минимальный платеж к тому моменту сильно уменьшится. Например, в апреле 2018 года мой минимальный платеж будет около 6700 рублей, а в мае 2019 — около 3700 рублей.

Если у меня наступят тяжелые времена, я смогу вернуться к платежам по графику. Например, если в мае 2019 года у меня снизится доход, я просто продолжу платить свои 3700 рублей, пока ситуация не выправится. Я буду платить за квартиру дольше, но это будет не так тяжело.

Я понимаю, что это трудно понять в тексте, поэтому подготовил для вас табличку. Там четыре варианта погашения кредита, мой — последний. Проматывайте до столбца AR, где я вношу досрочно 400 тысяч, и смотрите на математическую магию.

Помните, что советы в интернете нельзя воспринимать как руководство к действию. Когда оформляете ипотеку, всегда читайте договор, внимательно изучайте график платежей и стройте таблички в экселе. Нет ничего надежнее, чем собственноручно составленный график платежей.

Читайте договор

У меня дружелюбный банк, и договор прямо позволяет досрочно гасить ипотеку таким способом.

Это прописано в договоре:

Если у вас в договоре что-то не так, уточните в своем банке, что препятствий к регулярному частичному досрочному погашению нет.

Сделайте платежи удобными

Подготовьте инфраструктуру. Каждый раз, когда я вношу платеж и хочу списать переплату в счет досрочного погашения, нужно оформлять заявление на частичное досрочное погашение. В первые месяцы я ходил в банк, относил наличные и оформлял письменное заявление на погашение. Это лишние транзакционные издержки.

Чтобы их исключить, я завел карточку банка-кредитора, привязанную к ипотечному счету. На эту карту падает зарплата от одного из моих работодателей. По условиям обслуживания, если по счету проходит более 10 000 рублей, то за карту не нужно платить.

Теперь я оформляю заявления на досрочное погашение через приложение и не хожу каждый месяц в банк. Это занимает полминуты.

Прежде чем затевать погашение по моей схеме, убедитесь, что у вас получится все делать так, чтобы ежемесячное частичное досрочное погашение не доставило вам неудобств и не сделало процесс дороже.

Посмотрите, что договор позволяет регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения, а потом полностью закрыть кредит.

Узнайте в банке, как сделать досрочное погашение удобным, чтобы каждый месяц не ходить в отделение и не оформлять бумажные заявления.

Досрочное погашение ипотечных кредитов: варианты развития событий

Ипотека является тяжелой финансовой нагрузкой для большинства заемщиков. Многие из людей, пользующихся этой услугой, пытаются изменить график платежей либо сумму, ежемесячно выплачиваемую банку. Что нужно делать с ипотекой, чтобы этот груз не так сильно давил на бюджеты граждан? Какие существуют варианты досрочного погашения кредита? Стоит уменьшать или увеличивать срок? Для каких групп населения существуют наиболее удобные варианты? Сколько денег можно сэкономить, уменьшив переплату?

«Существуют два варианта досрочного погашения: полное досрочное и частично-досрочное погашение кредита, – комментирует Владимир Келлер, специалист департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость». – В первом случае подразумевается погашение всей суммы остатка основного долга заемщика единовременно. Если же появились свободные средства, которые можно направить на уменьшение долговой нагрузки, но при этом их недостаточно для полного досрочного погашения, то тогда клиент прибегает к частично-досрочному погашению кредита. В такой ситуации банки в большинстве своем предлагают клиенту выбирать, как будет осуществляться пересчет графика платежей, с уменьшением ежемесячного платежа и сохранением срока кредита или уменьшением срока кредита и сохранением платежа. С точки зрения экономии на выплате процентов выгоднее оказывается вариант с сокращением срока кредита.

Обе схемы частично-досрочного погашения имеют как свои плюсы, так и минусы, независимо от того, к какой группе населения принадлежит заемщик. Здесь важнее оценка финансовой стабильности. Если выплаты по кредиту составляют 50% и более от ежемесячного дохода заемщика, то целесообразно снижать платеж, чтобы минимизировать свои риски. Если эти расходы ниже 30% от ежемесячного дохода, то лучше сокращать срок кредита, чтобы минимизировать переплату по нему.

В настоящий момент практически везде используется аннуитетный график погашения. При таком графике большая часть процентов выплачивается в начале срока пользования кредитом. Таким образом, чем раньше заемщик начинает досрочные погашения, тем больше он сэкономит. Приведу пример: кредит в размере 3 000 000 рублей на 15 лет под 12% годовых. Общая переплата по кредиту составит 3 480 908 рублей. При досрочном погашении в конце пятого года срока пользования кредитом общая переплата уменьшится до 1 669 873 рублей. В любом случае заемщику при оформлении кредита следует, прежде всего, ориентироваться на уровень ежемесячного платежа, и уже потом на объем самой переплаты».

Что выгоднее уменьшать – срок или сумму?

Елена Иванова, юрист правогого департамента Корпорации риэлторов «Мегаполис-Сервис»:

– Допустим, у заемщика появились дополнительные средства, он может потратить деньги, досрочно погасив ипотечный кредит. Однако не стоит спешить. У человека появляется новая головная боль: что лучше сделать – уменьшить срок выплат, а может быть, сумму, какое время удобнее для погашения – начало или конец?

Замечу, наиболее удачный способ оплаты ипотеки зависит от финансового положения, проще говоря, насколько прочно человек держится на ногах.

Основное правило такое: заемщик всегда должен быть уверен в том, что сможет выплатить месячный платеж. Если уверенности в доходах нет, самый удобный вариант – уменьшить размер платежа. А вот если вы твердо стоите на ногах, тогда ваш вариант – уменьшение срока кредита.

Рассмотрим конкретные варианты:

1. Заемщик имеет стабильную работу с хорошей зарплатой. Он может стабильно платить без каких-либо изменений, форс-мажоров не будет, так как у него есть накопления. В приведенном случае лучший вариант — уменьшить срок кредита, ведь перечисляя банку крупные платежи, можно рассчитаться по кредиту гораздо раньше.

2. Заемщик — менеджер среднего звена, он востребован на работе. Без него работа компании встанет. Наш персонаж знает, что не уйдет с данного места работы еще несколько лет и предприятие точно не разорится. Ипотечный платеж не обременяет. Допустим, наш менеджер пессимист — он в первую очередь будет снижать размер платежа. Ему нужно понять, сколько можно еще будет платить в случае потери места. Только после того, как будет определен минимальный платеж, он уменьшит срок. Если менеджер оптимист – тогда он сразу уменьшит срок выплат по ипотеке.

3. У предполагаемого заемщика нестабильная работа и большой платеж по ипотеке. В таком случае нужно снизить размер, чтобы получить минимальный платеж. Эти меры позволят чувствовать себя в комфорте, а после можно будет заняться уменьшением срока выплат по кредиту.

4. У заемщика случайные заработки, материальной стабильности нет. Тут имеем только один вариант: снижаем размеры платежей, это нужно, чтобы плательщик смог всегда произвести оплату по ипотеке.

Когда вы рассматриваете, что выгоднее уменьшить – сумму или срок, главное, на что здесь нужно обратить внимание – это размер общей переплаты банку. В случае досрочного погашения с уменьшением срока кредита переплата будет меньше, то есть для вас выгоднее уменьшить срок выплаты по кредиту.

Как известно, кредиты можно оплачивать двумя способами: дифференцировано и аннуитетно.

Досрочное погашение при аннуитетных платежах более выгодно, так как больший остаток долга при аннуитете предполагает большие проценты и в случае, когда мы снижаем большой остаток долга, получаем большую экономию, нежели при снижении меньшего остатка долга. Что же касается дифференцированных платежей, то сами по себе они более выгодны, чем аннуитетные.

Дату досрочного погашения следует выбирать как можно раньше. Чем раньше дата, тем быстрее мы снижаем остаток долга по кредиту, а чем меньше остаток, тем меньше итоговые проценты по кредиту. Чтобы сэкономить, нужно погашать ипотеку: во-первых, как можно раньше, во-вторых – на максимально возможную для вас сумму и, в-третьих – выбрать тип погашений с уменьшением срока выплаты по кредиту.

Для разных категорий заёмщиков банки предлагают специальные программы. Есть программы для молодых семей до 35 лет, не имеющих или уже имеющих детей, которые предполагают льготный процент, минимальный первоначальный взнос, возможность досрочного погашения средствами материнского (семейного) капитала. Имеются специальные программы для военнослужащих, которые рассчитывают и пониженную процентную ставку, и возможность приобретения квартиры, комнаты, жилого дома с землей или таунхауса на вторичном рынке, строящегося жилья, а также получение потребительского кредита, возможность получения кредита без подтверждения платежеспособности. Такие кредиты предоставляются военнослужащим, участникам накопительно-ипотечной системы, имеющим право на получение целевого жилищного займа на основании Федерального закона «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» № 117-ФЗ от 20.08.2004 г. Также банки предлагают льготные программы для лиц, являющихся зарплатными клиентами того или иного банка. Такие клиенты вполне могут рассчитывать на пониженную процентную ставку, предоставление кредита по льготному пакету документов (как правило – это анкета, паспорт и банковская карта, на которую клиенту перечисляется зарплата).

Для того чтобы понять, сколько можно сэкономить денег, рассмотрим конкретный пример. Клиент 01.11.2014 г. взял кредит в размере 500 тысяч рублей на пять лет – это 60 месяцев – под 15% годовых, платеж аннуитетный в размере 12 172 рублей ежемесячно. Сумма переплаты, в случае если платежи будут проходить строго по графику, за 60 месяцев составит 211 842 рубля.

Гасим кредит досрочно, чтобы уменьшить общий срок кредитования:

1. Допустим, клиент делает досрочное погашение в январе 2015 года в размере 20 000 рублей. Что меняется? В этом случае срок кредита сокращается до 56 месяцев, а переплата уменьшится до 192 333 рубля.

2. Допустим, клиент делает досрочное погашение в ноябре 2018 года в том же размере – 20 000 рублей. В этом случае срок кредита сокращается до 58 месяцев, а общая переплата уменьшится всего лишь до 209 327 рублей.

Гасим кредит досрочно, чтобы уменьшить сумму ежемесячного платежа.

Клиент делает досрочное погашение в январе 2015 года в размере 20 000 рублей. Срок погашения кредита перед банком остается тот же, т.е. не изменяется, зато ежемесячный платеж уменьшается до суммы в 11 400 рублей в месяц, при этом общая переплата по кредиту уменьшится на 198 440 рублей.

Арсланов Рустам, директор департамента продаж ГК «Гранель»:

— Досрочная выплата ипотечного кредита возможна в виде двух вариантов: погашение части суммы кредита либо досрочное погашение всего тела кредита. В случае полного досрочного погашения банк рассчитывает сумму процентов, начисленных клиенту за пользование кредитом с момента его последнего платежа по графику до момента полного закрытия кредита, к этой сумме прибавляется остаток основного долга перед банком.

Частичная досрочная выплата подразумевает частичное закрытие кредита, т.е. когда клиент хочет погасить большую сумму, чем утвержденный графиком ежемесячный платеж. При этом часть платежа покрывает проценты за пользование заемными средствами, а вторая идёт на погашение основного долга. Так как заемщик вносит больше средств, чем был должен, сумма займа уменьшается быстрее, а вместе с ней и начисляемые проценты. Благодаря возможности досрочно погасить часть кредита заемщик может быстрее выплатить долг, сэкономив при этом часть денежных средств.

При досрочной выплате кредита у клиента всегда есть возможность выбора – он может уменьшить срок кредитования либо уменьшить сумму ежемесячного платежа. Однако не все банки готовы предоставить выбор заемщику. Например, в «Сбербанке» всегда уменьшается только сумма ежемесячного платежа, а срок выплаты не меняется. Ответить однозначно на вопрос, что лучше для клиента – уменьшение срока выплат или размера ежемесячного платежа, не представляется возможным. Все очень индивидуально и зависит от платежеспособности клиента, его планов на будущее и т.д.

С экономической точки зрения для всех групп населения выгодно сокращать срок погашения кредита. Когда сокращается срок, в совокупности итоговые выплаты становятся значительно ниже, уменьшается размер переплаты. С другой стороны, если для семьи ежемесячный платеж по кредиту является чрезмерной финансовой нагрузкой и есть возможность его уменьшить, нужно ею воспользоваться. Представим себе ситуацию – в семье появился ребенок, расходы в семейном бюджете увеличились, при этом сумма ежемесячного платежа осталась прежней. В такой ситуации заемщик может продать какое-либо имущество, например, автомобиль, гараж и т.д., а вырученные от продажи деньги направить на частичное погашение кредита, уменьшив при этом сумму ежемесячного платежа.

Чтобы сделать финальный расчет и понять, сколько может сэкономить клиент, нужно принять во внимание совокупность нескольких факторов: сумма кредита, срок кредита, процентная ставка, размеры ежемесячных платежей, которые вносит клиент, система расчета платежей (аннуитетный или дифференцированный платеж), размер досрочного платежа. Например, один клиент может досрочно погасить сверх своего основного платежа 1 000 рублей, при сумме кредита в 5 000 000 рублей на 30 лет под 12% такое досрочное погашение практически не скажется на размере выплат и сроке кредитования. В то же время заемщик может внести сразу 3 000 000 рублей при таких же параметрах кредита, и тогда сумма переплаты сократится втрое.

Мария Литинецкая, управляющий партнер «Метриум Групп»:

— Фактически во всех банках принят аннуитетный платеж – в случае аннуитета клиент ежемесячно выплачивает банку одну и ту же сумму, она включает в себя погашение основной суммы и процентов. Большинство займодателей предпочитают аннуитетный платеж, потому что это позволяет больше заработать на процентах, так как долг гасится медленнее. Этот платеж отличается сниженной финансовой нагрузкой на начальном этапе и дает возможность получить большую сумму кредита.

Существует два варианта изменения долга – сокращение срока либо размера ежемесячных выплат. Наибольшая экономия происходит при сокращении срока кредита. А вот при уменьшении ежемесячного платежа экономия меньше, так как срок остается таким же растянутым, и проценты за пользование ипотекой идут на всю сумму кредита и дробятся на весь срок. Делается меньше месячная нагрузка на семейный бюджет, при этом срок кредитования не изменяется. На практике клиенты поступают следующим образом – сокращают размер ежемесячного платежа до комфортного, далее сокращают срок. Как показывает банковская статистика, средний срок жизни кредита – 7-9 лет. Т.е. ни один клиент не платит кредит весь срок.

В кризис не обязательно пытаться скорее избавиться от кредита, особенно если приходится отдавать последнее. Логика проста: отдадите банку больше, чем реально можете, рискуете оказаться перед необходимостью снова брать кредит.

Ипотечным заемщикам выгодно гасить кредит досрочно, так как они экономят на процентах, получают возможность полноправно распоряжаться собственностью, а также освобождают семейный бюджет от бремени. Из минусов досрочного погашения ипотеки можно назвать только то, что не всегда получается найти средства для выплаты, а поэтому есть риск падения доходов.

Согласно поправкам в ст. 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ, россияне с 1 ноября 2011 года имеют право без согласия банка досрочно погашать свои кредиты как полностью, так и частично, при условии уведомления об этом банка не менее чем за 30 дней до дня возврата. Банк может установить в кредитном договоре более короткий срок уведомления. Проценты заемщиком уплачиваются только за фактический срок пользования кредитом. После частичного досрочного погашения кредитная организация должна выдать вам новый график платежей. В случае полного погашения ипотечного кредита нужно получить у банка справку о полном погашении.

Варианты частичного досрочного погашения ипотечного кредита

Существует два способа частичного досрочного погашения ипотечного кредита с аннуитетной схемой платежа. В обоих вариантах досрочно внесенные заемщиком денежные средства полностью идут на погашение основного долга перед банком, но параметры кредита после осуществления досрочного погашения изменяются по разному.

Первый — сокращение срока кредита. Размер ежемесячного платежа при этом не пересчитывается.

Второй – уменьшение ежемесячного платежа. Досрочно внесенные заемщиком денежные средства сокращают задолженность перед банком, но при этом банк не уменьшает срок кредита, а пересчитывает в сторону снижения размер ежемесячных платежей.

Большинство банков разрешают заемщику выбирать между обоими вариантами погашения.

При использовании первого варианта процентные выплаты по кредиту уменьшаются, но ежемесячная долговая нагрузка не сокращается. Второй вариант, наоборот, предполагает сокращение ежемесячных платежей, но процентные выплаты по кредиту уменьшаются несущественно.

Вариант сокращения срока кредитования является выгодным для минимизации переплаты по кредиту. С точки зрения снижения долговой нагрузки оптимален вариант уменьшения размера ежемесячного платежа.

Если досрочное частичное погашение кредита будет разовым, то вариант с уменьшением срока кредитования позволяет сэкономить на выплате процентов банку в несколько раз больше, чем вариант с сокращением величины платежа.

Если у заемщика есть возможность осуществлять частичные досрочные погашения регулярно и на их величину в кредитном договоре нет ограничений, то оба варианта погашения можно считать экономически эквивалентными. Если при досрочном погашении с уменьшением размера платежа сэкономленные каждый месяц средства снова вкладывать в досрочное погашение, то экономия на уплачиваемых банку процентах в обоих вариантах будет одинакова. Но при этом схема с уменьшением величины платежа является более гибкой, так как в случае каких-либо форс-мажорных обстоятельств, например снижения дохода заемщика, иметь меньший ежемесячный платеж по кредиту, безусловно, выгоднее.

Таким образом, можно дать следующие рекомендации заемщику, как разумно действовать, исходя из его конкретной ситуации.

1. Кредит рублевый, ограничений на досрочное погашение нет.

В этом случае использование как первого, так и второго вариантов частичного досрочного погашения практически равноценно. Но все-таки лучше уменьшить размер ежемесячного платежа, а сэкономленные средства опять вложить в досрочное погашение.

2. Кредит валютный, есть ограничения на досрочное погашение (к примеру, сумма досрочного погашения ограничена 500 долларами).

Здесь достичь одинакового финансового результата при выборе варианта досрочного погашения не удастся. Схема с сокращением срока кредитования работает более эффективно.

3. Валюта кредита — рубли, ограничения на досрочное погашение есть, деньги на досрочное погашение бывают нерегулярно (например, от ежегодной премии или налогового вычета).

Ситуация неоднозначная, нужно принимать решение индивидуально, оценивая собственные риски и приоритеты.

Сравнить оба варианта частичного досрочного погашения можно с помощью ипотечного калькулятора с соответствующей функцией.

Частичное досрочное погашение кредита (Сбербанк) — поясните пожалуйста.

Умом понимаю, что любое досрочное погашение кредита должно быть выгодным. Но в моем конкретном случае не могу «допетрить», в чем подвох.
У меня есть кредит на 1050000 на 60 мес, ставка 20,65%, взят в сентябре 2013 г. Ежемесячный платеж — 28199,69.

В июне я решил сделать частичное досрочное погашение в сумме 115000 (вместо «стандартных» 28199,69). Пара калькуляторов в интернете показало уменьшение суммы выплат по кредиту на более чем 150000 руб (точную сумму уже не помню).

Однако, когда я внес платеж, а затем получил на руки новую распечатку графика платежей, то получил сумму по процентам за пользование кредитом — 597429,49. До внесения платежа эта сумма была 641359,38. Разница — около 44 тысяч всего лишь, а я внес очередной платеж больше на

Это как понять?! Внес сумму в досрочное погашение большую, чем та, которую получил как общее уменьшение выплат по кредиту — это же нонсенс, как говорят.
(Никаких других комиссий за кредит нет. Новая сумма ежемесячных платежей — 25615,72).

nvv1978 пишет:
У меня есть кредит на 1050000 на 60 мес, ставка 20,65%, взят в сентябре 2013 г. Ежемесячный платеж — 28199,69.

Это как понять?! Внес сумму в досрочное погашение большую, чем та, которую получил как общее уменьшение выплат по кредиту — это же нонсенс, как говорят.(Никаких других комиссий за кредит нет. Новая сумма ежемесячных платежей — 25615,72).

cумма платежа ведь уменьшилась. Теперь, чтобы эффективно сработали ваши внесенные досрочно средства — вы должны постоянно погашать досрочно (или суммами, накопленными за счет уменьшения суммы платежа, или доб. суммами) — пока не выплатите весь кредит.
Особо прикольно становится уже к конце досрочно погашенного кредита — когда небольшой уже остаток растягивается на 30-50 месяцев — банк как бы любыми способами пытается добрать упущенные проценты.

nvv1978,
Аннуитетный Платеж (АП) уменьшился на 2 583,97 руб

Далее по моему калькулятору:
Последний Платеж (ПП) уменьшился на 1 531,68 руб

Эффект = Экономия на 50 оставшихся АП и ПП минус досрочка = 43 929,87 руб

Расхождение с калькулятором Сбербанка (за 60 ежемесячных платежей) = 2 копейки

Да, точно, переклинило меня. Теперь понял, что в результате досрочного погашения я (если ничего больше не менять) просто сэкономлю около 44 тысяч.
А я сравнивал сумму досрочного погашения с полученной экономией на выплатах — т.е. действительно, теплое с мягким.

Калькулятор, например, вот этот
http://calcsoft.ru/kalkulator-dosroch. ya-kredita
выдает при моих параметрах «Общая экономия по выплатам за счет сокращения платежей: 129 533,98 рублей» — явно что-то не то. Я сразу обратил внимание, что и суммы ежемес. платежей он считает не точно.

Так и есть, теперь понимаю.

А можно ли погашать кредит в СБ с уменьшением срока? Раньше думал, что разницы нет между двумя способами, поэтому не интересовался в банке.

Если бы направили досрочку на уменьшение срока, то закрыли бы кредит за 53 платежа вместо 60.

Экономия на процентах = 109 917,38 руб — на моём калькуляторе

На калькуляторе Сбербанка, предполагаю, экономия на процентах = 109 917,40 руб — на 2 коп. больше

Аннуитетный Платеж (АП) в моем посте не меняется.

У вас размер АП меняется и
вы предлагаете мне решить сферическую задачу на ваших условиях:

Я не менял размер Аннуитетного Платежа (АП)
Я изменил срок и кол-во АП после досрочки.

Приведите свой вариант расчета

Diletantr пишет:
Я не менял размер Аннуитетного Платежа (АП)
Я изменил срок и кол-во АП после досрочки.

Приведите свой вариант расчета

Не понял вопроса. Какое время имеется в виду?

Diletantr пишет:
Если бы направили досрочку на уменьшение срока, то закрыли бы кредит за 53 платежа вместо 60.

Экономия на процентах = 109 917,38 руб — на моём калькуляторе

Серьезная разница. Обязательно поинтересуюсь насчет такого варианта погашения.

Скачал экселевский файл с удобным расчетом частичного досрочного погашения:
http://www.banki.ru/forum/?P. sage597907

Получил почти точное совпадение с тем перерасчетом платежей, который мне выдали в СБ (в сбере суммы чуть меньше). Когда ввел ту же сумму досрочного погашения 86800,31 в колонку «Уменьшение срока», то получил общую переплату почти 532 тысячи, т.е. на 66 тысяч меньше.

Теперь, кажется я понял. Исходя из своей ситуации, для частичного досрочного погашения можно выбрать либо уменьшение срока, и при этом платить одну и ту же сумму каждый месяц. И в итоге получить гарантированное максимально возможное уменьшение итоговой переплаты.

Либо выбрать уменьшение ежемесячных платежей, и при этом итоговая переплата больше, но каждый месяц на руках будет оставаться разница между прежней ежемесячной суммой и новой уменьшенной суммой. И если эту разницу каждый раз вкладывать в новое частичное досрочное погашение, то итоговая переплата каждый раз будет уменьшаться. И в конце результат получится таким же как и при первом способе. Можно эту разницу не вкладывать, а пускать на другие текущие нужды. Но тогда итоговая переплата по этому способу будет больше.

Популярное:

  • Дисквалификация директора ооо Если директора ООО дисквалифицировали Наказание в виде дисквалификации назначается на срок от 6 месяцев до 3 лет и только судье й ч. 1, 2 ст. 3.11 КоАП РФ . Согласитесь, дисквалификация […]
  • Как написать письмо гибдд Шаблон заявлений в ГИБДД Обязательно в заявлении писать:1. ДАТА2. ВРЕМЯ3. МЕСТО (точный адрес: улицу и номер дома, направление движения нарушителя (например, в сторону центра или в […]
  • В какой мировой суд подавать исковое заявление Судебная защита прав потребителей Автор: Ирина Соколова © , руководитель аналитического управления Объединения потребителей России Подсудность: в какой суд подавать иски по защите прав […]
  • Требования к квалификации работника по тк рф Профессиональные стандарты: все ли работодатели обязаны их применять? Профстандарты, которые сейчас за некоторым исключением носят в основном рекомендательный характер, с 1 июля 2016 года […]
  • Как проехать перекресток в трамваем Как проехать перекресток в трамваем Владимир3 апреля 2018 Объяснение к рис.112,113 неверно. П.14.6 ПДД не делает разницы между посадкой с посадочной площадки или с проезжей части. […]
  • Дорога для автомобилей знак Знак 5.3 Дорога для автомобилей 5.3 Особенности: На данную дорогу распространяются все требования раздела ПДД «Движение по автомагистралям». Что запрещено на дорогах, обозначенных знаком […]