Передаются ли кредитные долги по наследству

Содержание статьи:

Переходят ли долги за кредит от родителей к детям?

Статья 1175. Ответственность наследников по долгам наследодателя
ГАРАНТ:
См. 1175 ГК РФ
1. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
2. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства.

Поэтому кредитор вправе заявить требования о взыскании долга с наследников в пределах стоимости наследованного имущества.

Если дети вступят в наследство после смерти родителей, то и долги родителей к ним тоже перейдут в пределах суммы наследуемого имущества..

Если не наследуют, то платить дети по долгам родителей не обязаны..Это и касается нетрудоспособности родителей..дети не обязаны платить по долгам родителей..

Это если коротко

Надеюсь на Ваш положительный отзыв(+) в отзывах.

КРЕДИТНЫЙ ДОЛГ ПО НАСЛЕДСТВУ

Достаточно часто в практике приходится сталкиваться с ситуацией, когда люди, желая вступить в наследство, озадачиваются судьбой банковского кредита, оформленного умершим родственником — наследодателем. Переходит ли этот кредит по наследству? Если покойный «попал» в задолженность и ему начислены пени и штрафы — обязан ли их гасить наследник? Можно ли избежать наследования обязательств по кредиту, и если да, то как?

Ответы на эти вопросы изложены в данной статье.

Наследство — это не только имущество умершего, но и его долги, если таковые есть на момент смерти. В соответствии со ст. 1110 ГК РФ наследование представляет собой переход имущества умершего к другим лицам в неизменном виде как единого целого и в один и тот же момент.

Скажем, наследодатель заключил с банком кредитный договор, по которому остался долг. Можно предположить, что поскольку должник умер, у банка нет оснований дальше требовать погашения кредита. Действительно, среди оснований прекращения обязательств по договору, перечисленных в ст. 418 ГК РФ, названо прекращение обязательств смертью гражданина. Однако это правило применяется в тех случаях, когда исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Сложившаяся судебная практика исходит из того, что кредитное обязательство не является неразрывно связанным с личностью, а потому не прекращается смертью должника (Определения ВС Республики Хакасия N 33-142/2008; Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 17.04.2007 N 45-В06-34 и др.). Таким образом, долг по кредитному договору не прекращается смертью должника и переходит в состав наследства.

Говоря о переходе имущества умершего, нужно также учитывать ст. 1112 ГК РФ, которая предполагает, что в состав наследства входят не только принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи и иное имущество, но и имущественные права и обязанности. Наследники замещают выбывшего из гражданских правоотношений умершего субъекта и становятся вместо него носителями гражданских прав и обязанностей, составивших в совокупности определенное наследство (Постановление ФАС ВВО от 04.10.2006 N А43-32585/2004-4-994).

Впроченм, наследниками не становятся автоматически. Статьей 1152 ГК РФ закреплено, что для приобретения наследства требуется его принятие наследником. Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия (ст. 1154 ГК РФ). Согласно ст. 1153 ГК РФ для принятия наследства наследник подает нотариусу заявление о принятии наследства. По закону наследник считается принявшим наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства. К таковым ГК РФ относит вступление во владение или в управление наследственным имуществом, оплату за свой счет долгов наследодателя и др. Надо помнить, что принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия (п. 4 ст. 1152 ГК РФ).

Статья 1175 ГК РФ регламентирует вопросы ответственности наследников по долгам наследодателя. В ней указано, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Что это значит? В случае солидарной ответственности кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, как полностью, так и в части долга (ст. 323 ГК РФ).

Обратите внимание на очень важный момент. В данной статье ГК РФ описаны пределы ответственности наследников: каждый из них отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. У потенциального наследника всегда есть выбор. Он может избежать необходимости погашать чужие долги. Для этого ему надлежит заявить отказ от наследства. В силу ст. 1157 ГК РФ наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц (ст. 1158) или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества. Отказ оформляется в течение срока, установленного для принятия наследства (п. 2 ст. 1157 ГК РФ). Отказ от наследства не может быть впоследствии изменен или взят обратно (п. 3 ст. 1157 ГК РФ). Отказываться придется от всего наследства: п. 3 ст. 1158 ГК РФ не допускает отказ от части наследства, причитающегося наследнику. Таким образом, он не может отказаться от нежелательной части наследства, например только от долгов.

Когда кредитор может предъявить наследнику требование о погашении задолженности? Во-первых, кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования лишь к принявшим наследство наследникам. Во-вторых, эти требования заявляются в пределах сроков исковой давности, определенных для соответствующих требований (п. 3 ст. 1175 ГК РФ). Общий срок исковой давности составляет три года (ст. 196 ГК РФ). До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в порядке наследования к Российской Федерации.

При принятии наследства следует учитывать, что узаконенный срок для предъявления претензий к наследственному имуществу не порождает у кредиторов права досрочного исполнения обязательств. Это подчеркнуто в Обзоре судебной и нотариальной практик Московской области по применению законодательства при рассмотрении вопросов, возникающих из наследственного права, а также отдельных видов договоров по передаче имущества в собственность от 08.10.2002. Смерть заемщика не может служить основанием для предъявления к наследникам требования о досрочном возврате кредита.

Другим, не менее важным вопросом является обязанность наследников оплачивать не только сумму основного долга, но и проценты за пользование кредитом и неустойки, начисленные после открытия наследства. Порядок предъявления требований кредиторами до настоящего времени не урегулирован, в связи с чем на практике часто возникают вопросы о правомерности предъявления к наследникам требований об уплате процентов за пользование кредитом и неустойки, начисленных после открытия наследства. Многие считают, что в случае смерти заемщика банк перестает начислять проценты за пользование кредитом, предусмотренные кредитным договором. Между тем это мнение ошибочно и опровергается судебной практикой.

Например, судебной коллегией по гражданским делам Нижегородского областного суда в кассационном порядке было рассмотрено решение суда, принятое по гражданскому делу по иску банка о взыскании задолженности по кредитному договору. Судом установлено, что банк обратился в суд к наследникам с иском, вытекающим из заключенного наследодателем кредитного договора. Решением суда, оставленным в силе определением кассационной инстанции, с ответчиков взыскана задолженность по кредитному договору, которая включает в себя основной долг, проценты за пользование кредитом за период с даты возникновения просрочки и по дату вынесения решения суда, проценты на просроченный основной долг за данный период. Доводы ответчиков о прекращении кредитного обязательства наследодателя в связи со смертью признаны судом несостоятельными со ссылкой на ч. 1 ст. 1175 ГК РФ. Довод о незаконном начислении процентов по кредитному договору также признан несостоятельным (Определение Нижегородского областного суда от 29.05.2007 N 33-2779).

Иной подход применяется при решении вопроса об обязанности наследников уплачивать неустойку за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору. В статье 330 ГК РФ под неустойкой (штрафом, пенями) понимается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения. Как правило, соглашение о неустойке содержится в каждом заключаемом банком кредитном договоре. Банки часто придерживаются мнения, что обязанность наследника по исполнению кредитного обязательства наступает с момента получения свидетельства о праве на наследство и, следовательно, при просрочке уплаты неустойка подлежит начислению именно с этого момента.

Однако суды этот вопрос решают иначе. Так, ФАС ВВО, рассматривая кассационную жалобу на решение суда о взыскании с наследников задолженности, указал, что по ст. 1162 ГК РФ официальным документом, подтверждающим наследственные права лица на имущество умершего гражданина, является свидетельство о праве на наследство. Юридический смысл этого документа определяется его правоподтверждающим характером без правообразующего значения. Из этого следует, что обязательства наследодателя становятся принадлежащими наследникам не в силу свидетельства о праве наследования, а посредством наследственного правопреемства (дело N А43-32585/2004-4-994). В связи с тем, что уплата неустойки за просрочку исполнения — обязательство наследников и что ст. 1175 ГК РФ предоставляет кредиторам право на обращение с претензией к наследникам с момента открытия наследства, можно заключить, что банк вправе потребовать от наследников исполнения обязательств в части выплаты очередного взноса по кредиту, начисленных процентов, а в случае неисполнения этих обязательств — уплаты неустойки в порядке и размерах, установленных кредитным договором с момента открытия наследства.

Из всего изложенного можно сделать следующий вывод. Принимая наследство, человек принимает на себя обязательства по погашению долга умершего. При этом погашение может быть произведено лишь в пределах наследуемого имущества. Кредитор (коллекторское агентство) вправе требовать погашения долга лишь в пределах исковой давности. Наследник может добровольно оплатить имеющуюся задолженность до вступления в наследство либо после — по требованию кредитора.

В случае если он оплачивал свои обязательства в полном объеме и в срок, то долг в этом случае перейдет к законным получателям наследства, а вероятность обращения к поручителям очень маленькая.

Советы юриста: что делать, если вы получили по наследству долги по кредиту?

У меня недавно умер отец. У него остались 2 кредита. В банке говорят, что я теперь должен платить за него. Правда ли это?

Да, к сожалению, это так. По нашему законодательству наследникам достается не только какое-то имущество их умершего родственника, но и его долги (статья 1112 ГК РФ). Однако по наследству передаются не любые долги, а только те, которые неразрывно связаны с личностью наследодателя (умершего). Например, долги по алиментам по наследству не передаются, а вот долги по кредитным договорам наследуются. В статье 1175 ГК РФ также сказано, что все имеющиеся наследники должны погашать долги солидарно, но только в объемах наследственного имущества.

Если в составе наследства больше долгов, чем имущества, наследникам стоит подумать о том, чтобы вообще не принимать наследство. В этом случае они не получат никакого имущества, но и долги умершего покрывать не обязаны.

Если у вас умер родственник, и вы будете его наследником по закону или завещанию, вам придется рассчитываться по его кредитным долгам. Рекомендуем для начала сделать следующее.

Постарайтесь собрать максимум информации о тех долгах, которые могли остаться у вашего родственника:

  • наведите справки в управляющей компании про наличие долгов по оплате коммунальных услуг;
  • уточните на последнем месте работы умершего, не делали ли из его зарплаты каких-либо удержаний в пользу судебных приставов;
  • внимательно изучите все документы умершего и посмотрите, нет ли там кредитных договоров, квитанций об оплате кредита, писем из суда, службы судебных приставов, от коллекторов;
  • поспрашивайте других родственников или близких друзей умершего про его проблемы с долгами.

Кроме того, рекомендуем проверить вашего родственника по Банку данных исполнительных производств службы судебных приставов, а также по сайтам судов по месту жительства умершего. Например, если он жил в Вологде, проверьте сайт Вологодского городского суда и мирового судьи (участок можно определить по адресу на сайте ГАС Правосудие). На сайте ГИБДД проверьте административные штрафы по номеру машины умершего.

Если вы нашли какие-то документы по кредитам у вашего наследодателя, в том числе кредитные договоры, судебные повестки, постановления судебных приставов, ваши действия следующие.

Проверьте наличие страховки по кредиту

В последние несколько лет банки активно предлагают своим заемщикам страхование от несчастных случаев и болезней. В большинстве случаев люди недовольны навязанными страховками, однако иногда такая страховка бывает крайне кстати. Чаще всего заемщиков страхуют от рисков смерти или нетрудоспособности в результате болезни или несчастного случая.

Обратите внимание на текст кредитного договора (иногда там прописывается пункт о страховании), все приложения к нему — страховые полисы, памятки застрахованного, правила страхования и т.д. Если страховка есть, вам нужно проверить, от чего был застрахован заемщик, что считается страховым случаем, на какой срок была оформлена страховка, что делать при наступлении страхового случая.

Если страховка действующая, вам необходимо будет обратиться в соответствующую страховую компанию с заявлением о страховой выплате . Перечень документов для получения страховой выплаты можно посмотреть в памятке застрахованного или правилах страхования, на сайте страховой компании или позвонить на горячую линию.

Порядок и сроки получения страховой выплаты зависят от того, кто назначен выгодоприобретателем:

  • если выгодоприобретатель банк , страховая компания будет перечислять страховую выплату в пользу банка в счет погашения кредита умершего заемщика. Сроки выплаты при этом варианте обычно не зависят от даты вступления в наследство. Может так получиться, что кредит в полном объеме будет погашен за счет страховки, и вам не придется платить очередные платежи по графику за заемщика;
  • если выгодоприобретатель сам заемщик или его наследники , тогда вы сможете получить выплату только после получения свидетельства о праве на наследство (то есть придется подождать 6 месяцев вступления в наследство). При таком варианте наследникам необходимо будет продолжать вносить платежи по графику. Полученную страховую выплату вы сможете израсходовать на любые цели, не обязательно на погашение кредита.

Обратите внимание, что если вы своевременно обратились за страховой выплатой, а страховая компания необоснованно отказывает в выплате или задерживает ее, вы можете обратиться в суд с иском о защите прав потребителя. По решению суда страховая компания должна будет не только перечислить сумму страховки, но и возместить вам все убытки (например, те суммы, которые вы в ожидании выплаты уплатили банку по кредиту), компенсировать моральный вред. Также за нарушение сроков страховой выплаты можно требовать проценты за пользование чужими денежными средствами, а за несоблюдение спора по претензии — штраф по ч.6 ст.13 закона «О защите прав потребителей».

Обратитесь в банк

Не рекомендуем вам «бегать» от банка. В кратчайшие сроки подайте в банк письменное заявление о том, что их заемщик умер, приложите к нему копию свидетельства о смерти. Если именно вы являетесь наследником, можете сразу переоформить кредитный договор на себя, чтобы не было проблем при погашении кредита. Если каких-то документов вам не хватает, запросите в банке копию кредитного договора, справку о наличии задолженности по кредиту, график платежей.

По закону банк должен будет переоформить договор с вами на тех же условиях, что были прописаны в кредитном договоре с умершим заемщиком (то есть не может быть увеличена процентная ставка, изменен срок кредита или размер платежа без вашего согласия). Однако вы можете изменить условия договора по взаимному соглашению с банком, например, если хотите погасить кредит быстрее и сможете вносить больший ежемесячный платеж. Также вы имеете право погасить кредит досрочно (полностью или частично).

Интересный факт: если в кредитном договоре вашего умершего родственника были незаконные комиссии (за выдачу кредита, за ведение ссудного счета, за обслуживание кредита и др.) и он при жизни не требовал у банка их возврата, после вступления в наследство вы сможете потребовать от банка возврата этих комиссий, в том числе через суд. У нас имеется положительная судебная практика по таким делам.

Незавершенные судебные тяжбы, исполнительные производства

Если вы нашли в документах своего умершего родственника какие-либо определения суда, судебные повестки, исковые заявления либо на сайте судов обнаружили текущие судебные процессы с его участием, рекомендуем направить в суд письменное сообщение в произвольной форме о смерти вашего родственника. К сообщению приложите копию свидетельства о смерти. Обратите внимание, что в ряде случаев производство по делу будет полностью прекращено, если правопреемство не допускается. В остальных случаях суд должен будет приостановить процесс до вступления наследников в наследство. После вступления в наследство вы сможете участвовать в этих процессах, поэтому если дела не подлежат прекращению, рекомендуем заранее ознакомиться с такими делами и обратиться к юристам для их урегулирования.

Аналогичная ситуация и с исполнительными производствами: в зависимости от характера долга судебный пристав может либо приостановить, либо полностью прекратить исполнительное производство, если такой долг не наследуется. В любом случае свяжитесь со службой судебных приставов и сообщите им информацию о смерти вашего наследодателя.

Передайте информацию нотариусу

Всю известную вам информацию о долгах наследодателя сообщите нотариусу, который ведет наследственное дело. Поскольку долги также включаются в состав наследства, нотариус должен будет указать их в свидетельствах о праве на наследство. Также если вы не единственный наследник, вы сможете разделить долги умершего с другими наследниками, например, путем составления соглашения о разделе наследственного имущества.

Что делать с коллекторами?

Если по телефону умершего родственника звонят коллекторы или на его адрес приходят письма от коллекторов, вы можете сообщать им, что заемщик умер и рекомендовать им обратиться в суд с иском к его наследникам или наследственному имуществу. Информацию по запрету звонков коллекторов и подаче жалоб на них можно найти в нашей статье: Отказ от взаимодействия: как запретить коллекторам звонить по кредиту?

Переходят ли долги по наследству

По завещанию — имущество, обязанности и долг по наследству передаются к наследнику. Иногда он узнает о долгах в последний момент, когда его уже вызывают кредиторы в суд. Когда сумма невыполненных обязательств превышает общую стоимость полученного имущества — обратитесь к специалисту за помощью. Наши юристы помогут узнать, какие долги передаются по наследству, а также:

  • Как оценить риски?
  • Как проверить долги наследодателя у умершего родственника?

Законно ли наследование долгов?

Распространенное ошибочное мнение, что после смерти человека все невыполненные им обязательства — аннулируются, — вводит людей в заблуждение. Это не в полной мере соответствует истине. Не все обязательства умершего родственника придется платить наследнику.

Долги переходят по наследству, если:

  • Носят имущественный характер.
  • Не относятся лично к умершему человеку.
  • Существует завещательный отказ (это разновидность долга).
  • Происходит процесс трансмиссии. Права на наследство принимаются не наследником, а другим лицом.

Иногда наследование долгов умершего человека несет положительный характер. Это случается, когда вся ответственность по имуществу ограничена стоимостью полученного наследства. Это защищает от притязаний коллекторов и недобросовестных кредиторов на личную недвижимость.

Статья 1175 ГК РФ устанавливает, что наследство и долги умершего передаются всем наследникам. Они вступают в права пропорционально полученной доли. Интересна правоприменительная практика в отношении этой нормы закона. Часть правоотношений содержит условия, что обязательства должника прекращаются или останавливаются вследствие его смерти.

В таких спорах суды принимают решения в пользу наследников. После смерти физического лица, его долговые обязательства прекращаются и не могут быть востребованы с третьих лиц.

Как не унаследовать задолженность?

Перед принятием наследства юристы рекомендуют проверить — есть ли долги у наследодателя и переходят ли долги по наследству? Существование реестра обременений упрощает эту процедуру. Проверить по реестру можно в случае, если дело находится на стадии исполнения решения суда или ипотеки и залога. Когда кредитный договор не обеспечен обременением, невозможно установить наличие претензий кредиторов и выяснить общую сумму по долгам наследодателя. А также, насколько правомерны требования к правопреемнику.

Обязательства по штрафам и просрочкам за кредит не передаются наследнику. А также другие долги, необеспеченные имуществом. Поэтому, принимая наследство, человек соглашается с долгами.

Наглядный случай: вы унаследовали дачу (385 000 руб.) и долг по кредитному договору, обеспеченный этим объектом. Если совокупная задолженность по кредиту = 1000 000 рублей, передаются обязательства по принятому наследству в сумме 385 000 рублей. По Гражданскому кодексу РФ наследники защищены от недобросовестных претензий кредиторов.

Переходят ли долги по наследству к несовершеннолетним?

Когда происходит принятие наследства несовершеннолетним человеком, то берутся во внимание все права и обязанности. Несмотря на требования уплатить наследуемый долг, распоряжаться имуществом умершего человека, несовершеннолетний по закону не может. Распоряжение правами и обязанностями (в том числе и унаследованными) проводит родитель или уполномоченный представитель лица до совершеннолетия. Поэтому, когда принимаешь наследство — следуешь установленной процедуре.

Допускается отказ от наследства, если он происходит в интересах малолетнего или несовершеннолетнего ребенка, в письменной форме с обязательным нотариальным заверением. Например, матери стало известно, что ее ребенок стал наследником жилья, которое было куплено в ипотеку. Долг по ипотеке, значительно, превышает стоимость самой квартиры. В этом случае, с соблюдением прав и законных интересов ребенка можно отказаться от долгов и наследства.

Кредитная история по наследству

Если наследодатель имеет незавершенную кредитную историю, наследники узнают об этом, то возникает справедливый вопрос: переходят ли долги по кредиту по наследству? Есть два варианта развития событий:

  • 1-й – кредитная карта на текущие расходы, необеспеченный залогом кредит на бытовые цели – в таком случае, долг не наследуется;
  • 2-й – недвижимость, акции, облигации, корпоративные права, обремененные залогом – задолженность оплачивается из цены полученного наследства.

Долги по кредитам переходят по наследству во втором случае, когда существует обеспечение обязательства имущественными правами. Но есть и особенности обеспеченного залогом кредитования.

В 80% случаев банк уже застраховал себя на случай смерти должника. И при возникновении такого обстоятельства — финансовое учреждение получает сумму невыплаченного долга от страховой компании. Наследника должника не минует письменное требование от кредитора погасить задолженность, включая пени и штрафы. Это письмо от банка незаконно, и не подлежит обязательному выполнению.

Наследство и долги умершего можно не принимать

От всего наследуемого имущества человек может отказаться. Если не последовало каких-либо действий к его принятию, значит, все имущество остается в поле финансовой ответственности распорядителя наследства. Если вы не знаете, передаются ли долги по наследству, то спросите об этом у юристов на сайте «33 Юриста.ру»

Наследник несет материальную ответственность в пределах стоимости унаследованного имущества. Когда откажется от своей части, то любая финансовая ответственность наследодателя к нему не применима.

Долг по наследству

Иногда жизнь заемщика заканчивается раньше, чем его кредитные обязательства. Как бы ни хотелось верить в то, что смерть является весомой и уважительной причиной для невозврата долга, это не так. Расплачиваться по кредиту умершего человека все равно придется — наследникам или поручителям. Поэтому наряду с изучением завещания не лишним будет проверить, не прилагается ли к нему действующего кредитного договора. А поручителю следует удостовериться, не являлся ли заемщик злостным должником.

Известное выражение «Смерть все спишет» вряд ли можно отнести к банковским долгам. Согласно Гражданскому кодексу, погашать банковский кредит придется наследникам умершего заемщика — независимо от того, по завещанию или по закону они получили это наследство. Как рассказывает вице-президент Пробизнесбанка Сергей Летунов, фактическое принятие наследства выражается в том, что человек от него не отказывается. Он вступает во владение или управление имуществом, принимает меры по его сохранению и защите от посягательств или притязаний других лиц, несет расходы на его содержание, оплачивает долги умершего человека либо получает от третьих лиц причитающиеся ему денежные средства. «В случае совершения указанных действий гражданин может быть признан фактически принявшим наследство, и на него могут быть возложены обязанности по исполнению обязательств перед кредиторами наследодателя», — указывает Летунов.

Наследство и долги

Гражданин должен отвечать по «унаследованным» долгам только в пределах полученного имущества. Проще говоря, если в наследство досталась машина «Лада Калина» стоимостью 270 тыс. рублей и долг на сумму 500 тыс. рублей, то наследник обязан погасить лишь часть долга, эквивалентную стоимости автомобиля, — и не более того. Если наследство было поделено между несколькими гражданами, то они отвечают по обязательствам умершего пропорционально — в зависимости от стоимости полученного имущества.

Как объясняет директор юридического департамента Абсолют Банка Нина Семина, если наследников несколько, то они отвечают по долгам наследодателя солидарно. Иначе говоря, банк-кредитор вправе требовать исполнения обязательств как от всех наследников совместно, так и от любого из них в отдельности — в пределах стоимости перешедшего к каждому из них имущества. Например, если имущество состоит из долей в праве собственности на квартиру, то в тех же долях они несут обязанности по погашению кредита, предоставленного на приобретение данной квартиры.

Если долг был обеспечен залогом (автокредит или ипотека), то наследник получает не только долг, но и предмет залога. Соответственно, в данном случае возврат кредита банку не является уж столь проблематичным — с согласия банка предмет залога можно реализовать и погасить задолженность. Более того, как отмечает директор по взысканию просроченной задолженности Альфа-Банка Олег Коган, кредитор в такой ситуации имеет приоритетное право на погашение долга за счет залога — иначе говоря, человек не может полноценно вступить в наследство до тех пор, пока не урегулирует с банком вопросы по задолженности умершего.

Случается так, что завещание составляется в пользу несовершеннолетних, например детей или внуков. Они точно так же вместе с имуществом получают в наследство и долги умершего. Как указывает Нина Семина, наследство от имени несовершеннолетнего принимают его законные представители: родители, опекуны, попечители. За детей в возрасте до 14 лет заявление о принятии наследства подается законными представителями. Если возраст наследника — 14—18 лет, то он действует при подаче заявления о принятии наследства сам, но с согласия родителей, опекунов или попечителей. «Погашение задолженности в данном случае осуществляется законными представителями несовершеннолетних», — отмечает Нина Семина.

Если доставшийся «по наследству» долг был выдан под поручительство третьих лиц, то ситуация представляется несколько запутанной. Как объяснил начальник юридического управления СДМ-Банка Александр Голубев, имеет большое значение, насколько добросовестным заемщиком был умерший. «Если он платил по своим обязательствам аккуратно и в срок, то в случае его смерти этот долг переходит к законным наследникам, и вероятность, что кредитор попытается удовлетворить свои требования, обратившись к поручителям, не столь высока, — объясняет он. — Но если он не платил и на момент смерти уже имелось решение суда о взыскании просроченной задолженности, в том числе с поручителя, то отвечать по этому долгу придется поручителю».

Вместе с тем Александр Голубев отмечает, что даже в таком случае поручитель может, исполнив обязательства умершего заемщика, обратиться с регрессным требованием к законным наследникам и вернуть свои деньги через суд.

Проценты и штрафы

Может быть так, что наследники не сразу узнают о том, что у умершего имелись банковские долги. Вправе ли банк в таком случае начислять штрафы и пени за образовавшуюся просрочку? Или, может быть, банк не должен начислять даже проценты, а требовать лишь погашения основного долга?

«Вопрос начисления процентов за пользование кредитом и штрафных санкций после смерти заемщика неоднозначный, поскольку прямо законодательно не урегулирован, а судебная практика разнится, — говорит Нина Семина из Абсолют Банка. — Есть судебные решения, подтверждающие законность начисления процентов по кредитному договору после смерти заемщика, но есть и противоположные, прежде всего в части взимания с наследников пеней». Иначе говоря, судебные решения позволяют банку требовать с наследников погашения кредита, но вместе с тем не разрешают начислять пени за возникшую просрочку.

Заместитель директора юридического департамента Бинбанка Артем Коновалов утверждает, что при наследовании долгов само обязательство не меняется — меняется только сторона в договоре, и вместо умершего в качестве заемщика будет выступать наследник. «Следовательно, все обязательство действует на условиях, определенных в данном договоре, а значит, за нарушение сроков возврата кредита банк вправе требовать досрочного исполнения обязательства», — указывает он.

Однако, подчеркивает Артем Коновалов, эта мера является крайней — как правило, стороны договариваются о порядке погашения имеющего обязательства. Вместе с тем вопрос о праве банка начислять неустойку (пени), по его мнению, является спорным. «Суть неустойки — санкция за неисполнение договорного обязательства виновной стороной, — объясняет он. — Представляется, что вина наследника за неисполнение обязательств может быть установлена только с даты оформления им свидетельства о праве на наследство».

Олег Коган из Альфа-Банка, напротив, утверждает, что в случае смерти заемщика все договорные обязательства прекращаются, остается лишь необходимость произвести окончательный расчет с кредиторами, используя исключительно наследственную массу. «Банки не могут начислять проценты и штрафы после смерти заемщика, но они могут обратиться в суд за наложением взыскания на имущество, оставленное умершим в наследство», — подчеркивает он.

Страховка поможет не всегда

Зачастую жизнь и здоровье заемщика страхуются — еще недавно это было обязательным требованием у некоторых банков при оформлении ряда кредитов, в первую очередь ипотеки. При наличии такой страховки в случае смерти заемщика страховщик выплачивает банку возмещение в размере и на условиях, указанных в договоре. Как правило, полностью погашается задолженность по кредиту, и наследникам не приходится ее выплачивать самостоятельно.

Вместе с тем юристы и банкиры указывают, что далеко не всегда смерть заемщика может быть признана страховым случаем. «Например, могут отказать в выплате, если смерть заемщика наступает по причине болезни, о наличии которой страховщик не был проинформирован заемщиком в момент оформления страховки», — указывает Наталья Шелковая из ВТБ 24.

Заместитель директора юридического департамента Бинбанка Артем Коновалов уточняет, что к случаям, не относящимся к страховым, можно отнести наступление смерти от СПИДа, на почве алкоголизма или наркомании. «В условиях договора о страховании жизни всегда имеются пункты, в которых описаны случаи, не являющиеся страховыми, например самоубийство», — добавляет Олег Коган из Альфа Банка.

«Случаи отказа в выплате страхового возмещения могут быть очень разнообразны, — резюмирует заместитель директора департамента разработки и продаж банковских карт и потребительских кредитов Юниаструм Банка Юрий Григоренко. — Кроме того, следует принимать во внимание добросовестность страховщика».

Розыск наследников

Банкиры утверждают, что зачастую наследники сами обращаются в кредитную организацию в случае смерти заемщика.

По словам Олега Когана из Альфа-Банка, родственников умершего интересует наличие как долгов, так и средств на его счетах. Вместе с тем иногда банкам самим приходится разыскивать наследников, которые либо не знают о наличии задолженности у покойного, либо просто не желают ее выплачивать.

«Банк может получать информацию от иных родственников, коллег, знакомых умершего клиента, у нотариуса по месту открытия наследственного дела, — рассказывает Наталья Шелковая из ВТБ 24. — Если не удается получить информацию указанными способами, она может быть запрошена через суд — после обращения банка с иском к наследственной массе».

Сергей Летунов из Пробизнесбанка объясняет, что закон предусматривает такой механизм: если у банка нет информации о лицах, принявших наследство, требования кредитного учреждения могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. «В этом случае суд приостанавливает рассмотрение дела об обращении взыскания на наследство до тех пор, пока не появятся наследники или имущество не перейдет к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию в соответствии со статьей 1151 Гражданского кодекса».

Вместе с тем в ряде московских нотариальных контор обозревателю портала Банки.ру сообщили, что случаи, когда банки разыскивают наследников умерших заемщиков, единичны: с такими запросами нотариусы сталкиваются раз в полгода или даже раз в год. «Чаще сами наследники обращаются с просьбой помочь урегулировать вопросы с банком по поводу долгов умершего, — рассказали в одной нотариальной конторе. — Такие обращения происходят примерно раз в месяц и преимущественно касаются автокредитов».

По словам Сергея Летунова, интерес банка заключается не в розыске наследников, а в компенсации потерь, вызванных неисполнением кредитного договора, за счет имущества, ранее принадлежавшего умершему заемщику.

Отказаться от всего

Юристы утверждают, что избежать выплаты долгов умершего близкого человека наследники могут единственным способом — отказавшись от принятия наследства. Сделать это можно в течение срока, установленного для его принятия (шесть месяцев), в том числе в случае, когда он уже принял наследство. Если человек принял наследство фактически, то суд может признать его отказавшимся и по истечении установленного срока.

Нина Семина из Абсолют Банка обращает внимание на то, что если наследником является несовершеннолетний, то отказ от имущества возможен только с разрешения органов опеки и попечительства.

«Принципиально важным в решении о принятии наследства является вопрос о соотношении суммы долга и стоимости наследуемого имущества», — подчеркивает Сергей Летунов из Пробизнесбанка.

Несмотря на то что в соответствии с законом расплачиваться по долгам умершего должны наследники, среди банкиров есть мнение, что кредитные организации эти деньги просто списывают. «Если сумма долга небольшая, если это не ипотечный кредит, например, разыскивать наследников просто недосуг, — рассказали в одной кредитной организации. — Банку проще эти деньги списать, указав причину — смерть заемщика, чем тратить время и ресурсы на розыск тех, кто должен погасить долг».

Что происходит с кредитом в случае смерти заемщика

«Неизбежны только смерть и налоги», — гласит известный афоризм. К нему можно смело добавить: и кредиты! Непогашенные долги преследует заемщика в прямом смысле слова до гробовой доски, а затем «отдуваться» за умершего приходится наследникам.

Пятнадцать человек на сундук мертвеца

«Неизбежны только смерть и налоги», — гласит известный афоризм. К нему можно смело добавить: и кредиты! Непогашенные долги преследует заемщика в прямом смысле слова до гробовой доски, а затем «отдуваться» за умершего приходится наследникам.

Помните Евгения Онегина, к которому после смерти отца явился «заимодавцев жадный полк»? С пушкинских времен ничего не изменилось. Российский закон в этом вопросе по-прежнему суров и непререкаем — вместе со всем движимым и недвижимым имуществом наследодателя к наследнику (или наследникам) переходят и его долги.

Credits.ru напоминает обязанность наследников погашать долги наследодателя установлена частью 1 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ.

При этом никакой роли не играет, вступаете ли вы в права наследства по закону или по завещанию, являетесь ли наследником первой, второй или двадцать пятой очереди, представляет ли собой наследственное имущество особняк на Рублевке или домик на шести сотках в Тамбовской области. Банки неумолимы: в сущности, им все равно, кто конкретно будет платить, главное — получить назад свои деньги вместе с начисленными процентами.

Что нужно знать о «посмертных долгах»

Перевод долга с умершего заемщика на его наследников — процесс довольно длительный и трудоемкий. По закону срок принятия наследства после его открытия (то есть смерти человека) составляет шесть месяцев. За это время свои права заявляют все возможные наследники — и по закону, и по завещанию. По истечении полугода они вступают в права наследования, и получают возможность выплачивать долг перед банком. Но на этапе принятия наследства, при выделении долей (проще говоря, когда люди решают, кому достанется машина, кому квартира, а кому коллекция оловянных солдатиков), нередко возникают споры и судебные тяжбы, которые могут тянуться годами.

Но банки не настроены ждать так долго и зачастую спешат предъявлять требования, как только узнают о смерти заемщика. Иногда — с привлечением судебных инстанций.

Впрочем, с процессом взыскания «посмертного» долга все не так однозначно, как хотелось бы кредиторам, и не так безнадежно, как боятся новоиспеченные должники-наследники.

  • Согласно статье 1175 ГК РФ, наследник отвечает по долгам наследодателя только в пределах полученного имущества. То есть, если долг составлял 300 000 рублей, а вы унаследовали лишь 100 000 руб., то ваши обязательства банку не превышают этой суммы. Вы не обязаны продавать свое имущество, чтобы погасить разницу — ее банку придется либо требовать с других наследников, либо выбивать у страховщиков, либо признать безнадежным долгом.
  • Долг, перешедший к нескольким наследникам, делится между ними пропорционально полученным долям наследства. Так, если общий долг заемщика составлял 300 000 рублей, и перешел к наследникам, получившим по ? наследства, долг каждого составит 150 000 рублей.
  • Если долг был обеспечен залогом (например, в случае ипотеки или автокредита), то к наследнику, кроме долга, переходит и сам предмет залога. В таких случаях кредит погасить легче — банк обычно легко дает согласие на продажу заложенного имущества, при условии направления вырученных средств на погашение долга. После погашения долга наследник получит все, что осталось.

Но если никто никто не принял наследства в законном порядке, а кредитный договор не был обеспечен поручительством, банк имеет право подать в суд и потребовать продажи наследственного имущества с торгов.

Члены семьи умершего должника, пользующиеся его имуществом (например, прописанные и проживающие в квартире), не всегда одновременно являются и наследниками. То есть формально долги на них не переходят. Но если на имущество (квартиру) было обращено взыскание банка, они теряют право пользования этим имуществом. И подлежат выселению в судебном порядке. Но здесь есть свои сложности и ограничения, регулируемые Жилищным и Семейным кодексами. Например, не могут быть нарушены права несовершеннолетних детей, или права членов семьи, не имеющих другого жилья, кроме квартиры, на которую обращено взыскание.

Если завещание было составлено в пользу несовершеннолетних, то они точно так же, как и взрослые наследники, приобретают долги завещателя. Но выплачивать долг будут не дети, а их законные представители (родители или опекуны).

Удовлетворение требования банка по погашению кредита умершего заемщика не может нарушать права несовершеннолетних и защищенные законом права других лиц.

Платить или не платить проценты?

Бытует ошибочное мнение (разделяемое даже многими юристами), что наследники заемщика не несут обязательств по кредиту до момента законного оформления права на наследство. А значит, банк не вправе начислять пени в период между смертью заемщика и официальным вступлением наследников в свои права. Увы, это не так.

Право на наследство переходит в момент его открытия (то есть в день смерти наследодателя), а не в момент получения нотариального свидетельства. А вместе с правом, увы, переходит и обязанность. Так что если наследники заемщика не начинают вносить платежи по кредиту сразу же после того, как умерший отправился в лучший мир, банки имеют право начислить пени и штрафы на просроченную задолженность.

Вопросы открытия наследства и перехода прав на наследственное имущество регулируются статьями 1113, 1114 и 1152 Гражданского кодекса РФ. Вопросы о законной неустойке (к этому понятию относятся также пени и штрафы, начисляемые банком по просроченному кредиту) регулируются статьями 330 и 332 Гражданского кодекса РФ.

Так неужели от штрафов нет спасения? К счастью, есть. О этом говорит 333-я статья Гражданского кодекса — «Уменьшение неустойки».

  • Во-первых, банк может пойти вам навстречу и уменьшить или даже вовсе аннулировать штрафы — мировое соглашение не такой уж редкий результат переговоров, если вы как наследник не оспариваете долг и готовы его погасить.
  • Во-вторых, вы можете апеллировать к тому, что просрочка не была следствием небрежности должника, а возникла из-за обстоятельств непреодолимой силы (смерти) — вы же как наследник могли не знать о наличии кредита. Если банк не признает ваши аргументы, они будут убедительны для суда.

Еще одна лазейка — полностью отказаться от наследства, и соответствующим образом оформить отказ в нотариальной конторе. Тогда вам не придется платить ни сам долг, ни проценты по нему, однако «отыграть назад», если вы вдруг передумаете, будет практически невозможно.

Банк в любом случае имеет право требовать от наследников выплаты кредита, а вот проценты и штрафы, которые были начислены за просрочку кредита — не всегда

Тяжела ты, доля поручителя.

В случае безвременной кончины должника круче всех «попадают» поручители, не являющиеся ни близкими родственниками должника, ни наследниками по завещанию. Если наследники в большинстве случаев получают хотя бы часть имущества, то поручители не получают ничего, кроме обязательства выплатить чужой должника. Соответствующий пункт стандартного договора поручительства совершенно ясен: «Поручитель принимает на себя обязательство отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, за заемщика, а также за любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо, а также в случае смерти заемщика».

Самое неприятное, что поручитель отвечает по долгу заемщика в полном объеме — от погашения основного долга до возмещения судебных издержек.

Если наследники воспользовались своим правом отказа от наследства, то банк предъявит поручителю и требования по основному долгу, и все претензии, накопившиеся к наследникам за то время, что они оформляли отказ. В этом случае поручитель может претендовать на часть имущества должника, чтобы покрыть долг за его счет.

Но если отказа от наследства не было, то поручитель, погасив долг перед банком, сам становится кредитором. И может требовать от наследников заемщика возмещения понесенных затрат (в том числе и в судебном порядке). Увы, в этой ситуации многое зависит от того, как скоро решится наследственное дело, как поделят имущество, насколько добросовестны окажутся наследники и насколько сам поручитель готов к «вытрясанию» денег.

«Он неправильно умер»: страховщики неохотно платят долги покойников

Риск смерти заемщика во многих случаях застрахован в пользу банка. Так что в идеальной ситуации — «всем сестрам по серьгам»: банк получает сумму страхового покрытия, а наследники — имущество без обременений.

Но это в идеале, а на практике страховой суммы может не хватить — по причине тех же пеней и штрафов. И самое главное: страховщики тоже не лыком шиты и далеко не каждую смерть готовы признать страховым случаем.

Так, страховка не будет выплачена, если заемщик покончил с собой, погиб на войне или в местах лишения свободы, скончался от радиации или вследствие травмы, полученной при занятиях парашютным спортом.

Вам кажется, что такие исключения редки? Отнюдь. Есть еще хитрая формулировка «сокрытие хронической болезни при заключении договора». Так, курильщика, умершего от инфаркта, могут признать «хроническим сердечником». А если смерть произошла после застолья с обильными возлияниями, то страховой агент обязательно проверит, насколько часто заемщик «употреблял», и не было ли у него в связи с этим заболеваний печени.

Вместо эпилога

Большинство людей избегает мыслей о смерти. Это не самая приятная тема. Но когда речь идет о кредитных обязательствах, вполне уместно вспомнить, что «все под Богом ходим». И, веря в свою счастливую звезду, все-таки принять разумные меры предосторожности, чтобы понизить риски. Во-первых, не пожалейте денег на страховой полис: несмотря на вышеописанные нюансы, на сегодняшний день это лучшее средство финансово обезопасить родных и близких. Во-вторых, не скрывайте от родных наличие у вас кредитов.

Ну а если вы сами неожиданно получили обремененное долгами наследство, подумайте: не будет ли во всех смыслах дешевле отказаться от него?

Популярное:

  • Пошлина за свидетельство о государственной регистрации права собственности Госпошлина за регистрацию права собственности для Росреестра Госпошлина за регистрацию права собственности — это обязательный платеж за государственную услугу по регистрации права […]
  • Судебные приставы по владимирской области долги узнать УПРАВЛЕНИЕ ФЕДЕРАЛЬНОЙ СЛУЖБЫ СУДЕБНЫХ ПРИСТАВОВ ПО ВЛАДИМИРСКОЙ ОБЛАСТИ ИНН: 3327818953 Генеральный директор: МАКАРОВ ГЛЕБ ВАЛЕНТИНОВИЧ Юридический адрес: 600017, Владимирская область, […]
  • Развод кредит на муже Обязана ли я платить кредиты мужа после развода? добрый вечер, Светлана. По общему правилу , общие долги супругов делятся между ними пропорционально долям в общем имуществе. т.е если вы […]
  • Как написать заявление на обучение "Детская музыкальная школа п. Реконструктор" муниципальное бюджетное учреждение дополнительного образования Аксайского района Образец заявления на обучение Директору МБУ ДО […]
  • Женские консультации красноярск платные услуги Женская консультация №1, РД №1 бульвар Солнечный, 2 Женская консультация №3, РД №1 пр. Ульяновский, 30 Женская консультация №2, РД №2 пр. Красноярский рабочий, 131 Женская консультация №1, […]
  • Изменения в тк рф ст 112 Ст. 112 ТК РФ: вопросы и ответы Ст. 112 ТК РФ: официальный текст Ст. 112 ТК РФ: вопросы и ответы Ст. 112 ТК РФ устанавливает дополнительные нерабочие дни в году, связанные с […]